申请抵押贷款再融资套现再融资示例如何使用您的房屋净值

2022-06-23 19:54:20王锦光
导读 提现再融资如何运作 与其他再融资计划一样, 现金再融资将您现有的住房贷款替换为新的住房贷款,通常利率较低。 与现金再融资的不同之处...

提现再融资如何运作

与其他再融资计划一样, 现金再融资将您现有的住房贷款替换为新的住房贷款,通常利率较低。

与现金再融资的不同之处在于,您的新贷款余额将高于您目前欠房屋的余额。

使用新的、更大的贷款的资金,您将还清现有的抵押贷款机构。然后,您将为自己保留新贷款中的额外现金。剩下的钱就是你的“套现”。

以下是套现再融资的示例:

当前抵押贷款余额:$250,000

再融资贷款余额:$280,000

兑现:30,000 美元(减去交易费用)

请记住,您不能使用现金再融资来提取所有股权。

贷方通常要求房主在其房屋中至少保留 20% 的资产,这限制了您可以兑现的金额。

我可以通过提现再融资获得多少现金?

您可以兑现的金额取决于您的房屋价值和您当前的贷款余额。

再融资贷款金额通常最高为房屋价值的 80%(尽管一些 VA 兑现 贷款允许高达 100% 的融资)。

例如,如果您的房屋价值 350,000 美元,而您的原始抵押贷款仅欠 250,000 美元,则您拥有 100,000 美元的资产净值。此示例假设您没有第二抵押贷款。

但是您将无法在交易结束时获得 100,000 美元的支票。

首先,贷方将计算房屋价值的 80%——在本例中为 280,000 美元。这是您的再融资抵押贷款的最高贷款额。这也称为“最大贷款价值比 (LTV)”。

当您再融资时,新贷款(价值 280,000 美元)将偿还您现有的 250,000 美元贷款余额。

剩余的股权金额(在本例中为 30,000 美元)是您使用现金再融资可以取出的最多金额。

但不要忘记关闭成本。如果您有 5,000 美元的结账费用,您的最终支票将是 25,000 美元。仍然是宝贵的资产,但只是您在房屋净值中积累的 100,000 美元的四分之一。

验证您的提现资格(2021 年 12 月 5 日)

6个提现再融资的例子

您应该如何使用已兑现的股权?

美国房主出于多种原因使用现金再融资贷款,并且没有关于如何使用这笔钱的规则。然而,有些用途比其他用途“更好”并且更具经济意义。

大多数抵押贷款的贷款期限很长,您借入的美元会在整个还款期内产生利息。

因此,使用这种长期债务来满足短期需求并不是一个好主意。

例如,大多数金融专业人士不会考虑使用 30 年期抵押贷款来资助奢侈的假期。几十年的假期,你都会得到回报。

在使用现金再融资购买汽车之前,您还应该三思,因为您可能要为汽车支付 30 年的利息。在您出售车辆很久之后,您仍可能为该车辆支付利息。

话虽如此,以下是有关如何使用现金再融资资金的一些最佳示例。

1、完成家装工程

对于大多数房主来说,使用现金抵押再融资来资助家庭装修项目应该是一项不错的投资。

在您的家中增加一间主卧室套房可能需要 100,000 美元或更多;改造厨房可能需要 60,000 美元或更多;而且,改建一间浴室可能要花费 50,000 美元或更多。

但这些项目也增加了您房屋的价值——这意味着您正在增加您的房地产投资,而不仅仅是花钱。

现金再融资可能是支付这些大宗房屋装修费用的好方法。

对于较小的项目, 房屋净值贷款或信用额度 (HELOC) 可能会提供更好的解决方案。通过这些贷款,您可以保留原始抵押贷款,并使用单独的、较小的贷款来利用您的房屋净值。

检查您的房屋净值选项(2021 年 12 月 5 日)

2. 还清高息信用卡债务

当您需要偿还大量挥之不去的高息债务(如信用卡账户或个人贷款)时,现金再融资贷款可能是一种强大的工具。

因为它是一种担保贷款,所以抵押贷款可以提供比借款人通常用来偿还现有利率更高的债务的个人贷款更低的利率。

信用卡债务可以以高于 20% 的利率累积利息,而抵押贷款债务可能只花费您 3% 到 5%。那里有很多利息可以节省——而且您的每月付款也可能会下降。

这是消除信用卡债务的流行再融资策略:

使用提现再融资的钱还清所有未结信用卡

每月用您用于支付信用卡债务的钱来偿还抵押贷款的本金余额——除了支付常规抵押贷款外

通过这种方式,房主可以节省数百甚至数千美元,同时减少他们的整体债务负担。有了这个策略,随着您的余额越来越少,您每个月都会获得动力。

该过程称为债务合并。仅当您在还清信用卡余额后将其保持在较低水平时才有效。

我们不推荐这种针对学生贷款债务的策略,因为您有其他负担得起的学生债务再融资选择——而且因为联邦学生贷款具有灵活的还款选择,新的抵押贷款无法提供。

3. 增加或保护您现有的投资

现金再融资还可以增强您的投资组合。

许多投资的回报比为您的房屋借款的成本更高。

如果您需要现金并且不想出售现有投资——例如,在低迷的市场中或包含罚款的投资,如退休储蓄或 CD——动用您的房屋净值可能是一个更便宜的选择。

一些投资产品还可以帮助您节省所得税。将钱存入 IRA 或 529 College Savings 计划可以在一定程度上降低您的应税收入。

套现再融资也可以帮助您分散持股,或防止房地产市场低迷。

然而,支付高于抵押贷款利率的投资通常比固定或保证收入产品风险更高。

在尝试此策略之前,请与值得信赖的财务规划师一起审查您的计划,这样您就可以确保在享受税收减免的同时也为未来做好规划。

4. 购买投资物业

您可以使用主要居所再融资的现金 购买更多房地产,例如出租或投资物业。

作为一种资产类别,房地产可以快速积累财富,因为您可以利用您的购买。

例如,您可以控制 500,000 美元的房地产,首付为 10%(50,000 美元)。价值 500,000 美元的房屋收益 5%,可创造 25,000 美元的新财富。这将为原始现金投资(您的 50,000 美元首付)创造 50% 的回报。

相比之下,50,000 美元的股票上涨 5% 只会创造 2,500 美元的新财富。

这是扩展您的房地产投资组合的好方法。

在许多情况下,房主在他们的房屋上进行现金贷款,并用现金购买出租物业。

当他们想再次投资时,他们会对现有的投资物业进行现金再融资,以购买另一套。结果是产生了持续收入并倾向于在历史上保持其价值的大量租金。

5. 买第二套房子

如果您不想成为房东,但确实想要另一个家,您可以兑现您的主要住所,购买第二套住房(度假物业)。

只需 10% 的首付,您就可以为家人购买度假胜地。没有预订麻烦,没有天价的酒店价格——此外,您以后可能会决定在不使用新房时将其出租以赚取收入。

今天的房屋价值很高,因此更容易筹集足够的首付现金来购买第二套房屋。

当然,度假屋价格也在上涨。

如果您的现金再融资无法产生足够的现金来购买第二套住房,请为新房支付 20% 的首付,这样您就不必支付私人抵押贷款保险 (PMI) 的保费。

请记住,FHA 贷款和 VA 贷款不会为度假屋提供资金,因此您需要传统的抵押贷款。

6. 保护企业免受现金流紧急情况的影响

如果您有现有企业或初创企业,现金再融资可以作为廉价的应急资金来源。

你听说过银行只在你不需要贷款的时候才给你贷款吗?这句老话有些道理。

因此,在 您的企业遇到任何现金流故障并威胁到您借入现金的资格之前,兑现您的股权可能是明智之举 。

当您的财务状况完好、收入稳定且信用评分可接受时,您的利率也可能会更高。

免责声明:本文由用户上传,如有侵权请联系删除!